Как получить помощь в оформлении ипотеки без первоначального взноса

Условия получения денег по ипотечному договору с банком предполагают уплату процента от стоимости залоговой недвижимости в качестве доказательства платежеспособности заемщика. Это ограничивает многих претендентов на жилищное кредитование. Значительная доля граждан из этой категории может рассчитывать на помощь в получении ипотеки без первоначального взноса со стороны государства, остальным доступны, менее выгодные, но также эффективные способы.

На каких условиях можно взять ипотеку без предварительного взноса

Согласно закону получить ипотечный займ без уплаты первого взноса может любой дееспособный гражданин достигший совершеннолетия и удовлетворяющий условиям по ипотечному кредитованию. В реальной практике внимание к платежеспособности получателя средств со стороны банка будет более пристальным. Это отражается на перечне документов и длительности процедуры.

Фактически банк попросит вас предоставить альтернативу первоначальному взносу или выдаст кредит с очень высокими процентными ставками. При этом к самому заемщику будут предоставлены следующие требования:

  • Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 80% от подтвержденного дохода заемщика;
  • Получатель денег должен предоставить медицинскую справку о состоянии здоровья, в том числе психического;
  • Заемщик должен быть гражданином РФ;
  • Кредитная история должна быть идеальной и у заемщика, и у поручителей.

Отказ по заявкам без первоначального взноса наиболее часто выдается в следующих случаях:

  • Заемщик впервые оформляет кредит и у него нет кредитной истории;
  • Единственный доход получателя ипотеки — собственный бизнес;
  • Частая смена работы и длительные периоды безработицы;
  • Отсутствие официального подтверждения дохода;
  • Лица не состоящие в браке.
Реклама ипотеки застройщика «Норманн» и банка ПАО "Донхлеббанк"

Ипотечное предложение от застройщика и банка

Какую недвижимость можно приобрести с нулевым взносом

Теоретически не имеет значения какой вид недвижимости вы планируете приобрести, если она имеет ценность на рынке. Но у большинства банков есть негласные приоритеты, которые имеют больше шансов получить одобрение.

Наиболее привлекательными являются квартиры вторичного рынка и новые объекты последних этапах строительства (когда до сдачи в эксплуатацию остается не более полугода). Если дом только начал строиться, без первоначального взноса банк не одобрит вам кредит, поскольку сделка будет слишком рискованной. С другой стороны вы можете взять потребительский заем в банке лишь для оплаты первого взноса застройщику (от 5% до 30% стоимости жилья). Все остальные расчеты по ипотеке вы будете вести без участия банка.

Также многие застройщики предлагают специальные акционные программы разработанные вместе с банковскими организациями. К примеру, при покупке квартиры в новостройках СДС Финанс в сотрудничестве с банком ОАО АКБ «Связь-Банк» первоначальный взнос составляет 0%.

Высокий шанс на одобрение банком имеют кредиты с нулевым взносом на покупку земли, строительство дома или приобретение уже готового коттеджа. Такая недвижимость со временем только возрастает в цене. При этом выделить из нее долю для продажи в счет уплаты долгов значительно проще, чем при квартирной ипотеке.

Способы взять ипотеку с нулевым взносом

Получение жилищного займа без первоначального взноса может иметь как высокие ставки, так и минимальный процент. Чтобы найти подходящий вариант можно самостоятельно изучить предложения банков вашего региона или воспользоваться услугами кредитного брокера.

Ипотека с дополнительным залогом

Если у вас есть имущество, вы можете приложить соответствующие документы  к основному пакету представляемому в банк на рассмотрение заявки. В заявлении указывается, что в качестве залога вы предлагаете имеющуюся собственность. Это может быть:

  • Автомобиль — выступает как дополнительный залог к объекту приобретаемой недвижимости;
  • Недвижимость (квартира, дом, гараж, земельный участок) — используется как основной залог по ипотеке. Объект должен быть расположен на территории оговоренной правилами банка (в том же городе, где выдается займ). Сумма займа в этом случае будет равна рыночной стоимости закладываемого имущества. Если вы планируете получение кредита на расширение жилья, предлагаемого в залог, банк откажет вам в ипотеке.
  • Ценные бумаги и банковское золото. Несмотря на то, что этот вид имущества не является недвижимостью, он может выступать в роли основного залога по жилищному кредитованию.

Использование сертификатов государственного финансирования

Выгодная ипотека с субсидированием — способ доступный не всем гражданам а только тем, кто имеет право на государственную помощь и еще не использовал его для других целей. В перечень программ финансирования покупки жилья входят:

  • Материнский капитал. Он выдается семьям, у которых есть двое и более детей, при этом второй ребенок рожден после 2007 года. Использовать сертификат маткапитала можно для погашения первоначального взноса сразу после рождения ребенка. Такую программу предлагают Сбербанк, СДС Финанс, ВТБ. Если средства уже частично были потрачены на другие цели, его можно использовать лишь для погашения действующего займа.
  • Военная ипотека. Поддержка от Министерства обороны РФ позволяет не только не платить первоначальный взнос, но и при накоплении достаточной суммы почти полностью погасить ипотеку.
  • Помощь молодым семьям. Представляет собой субсидию от государства для супругов возрастом до 35 лет. Такую выплату можно использовать для внесения первоначального взноса. Помимо возраста заемщиков условием субсидирования является отсутствие в собственности другой недвижимости пригодной для жилья.

Более лояльные условия по кредиту без первоначального взноса могут получить учителя, врачи и государственные служащие с большим опытом работы на одном месте.

Кредит на получение кредита

Размер первоначального взноса обычно составляет от 10% до 30% от стоимости приобретаемого жилья. Эта сумма попадает под категорию потребительского кредита, а потому банки нередко прибегают к схеме двойного кредитования. Первый беззалоговый займ берется на сумму равную первоначальному взносу и погашается отдельно. Второй представляет собой классическую ипотеку.

Оформляются оба кредита в одном банке и в рамках одного процесса. Если взять потребительский кредит на первоначальный взнос у другого кредитора, вам могут отказать при подаче документов на ипотеку.

Недостатком такого займа является очень большая переплата и серьезная финансовая нагрузка в период выплаты потребительской части кредита.

Оформление ипотеки без первоначального взноса осуществляется и при переводе существующего кредита в другой банк. Такая процедура называется рефинансирование. Она позволяет снизить процент за использование кредита или увеличить срок его выплаты.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Подтверждением платежеспособности получателя кредита могут стать дополнительные поручители. Так, банк вправе потребовать чтобы в договоре участвовали несколько лиц, выступающих гарантами в случае неуплаты по кредиту основным заемщиком.

Можно привлечь созаемщика, который предоставит первоначальный взнос, взамен которого будет иметь долю в приобретаемой недвижимости или подпишет ипотеку на общих правах. Созаемщиком может выступать родственник получателя кредита.

Выбирая способ как оформить ипотеку без первоначального взноса, следует понимать, что при отсутствии государственного финансирования условия не будут лояльными. Итоговая процентная ставка по такому кредиту может составлять до 65% годовых. Поэтому рассмотрение возможности получения дополнительной помощи очень важно. Если же вы планируете в будущем оформить рефинансирование, в ваших интересах подобрать условия ипотеки позволяющие сделать это достаточно быстро (без ограничений и штрафов за досрочное погашение).

Пример HTML-страницы