Оформление ипотеки под материнский капитал

По статистике материнский капитал наиболее часто используется для улучшения жилищных условий. Популярность такого решения обуславливает возможность направления денежных средств на погашение ипотечных займов. Капитал можно использовать в роли первоначального взноса и для возврата тела кредита. А сама ипотека под материнский капитал, согласно законодательству, может быть взята сразу после получения федерального сертификата.

В каких случаях можно направить средства на ипотеку

Сертификат на государственную помощь получают в случае появления в семье второго и всех последующих детей. Он представляет собой право на финансирование из бюджета Пенсионного Фонда РФ. Получить наличные на руки по такому сертификату — невозможно. Воспользоваться средствами допускается только после исполнения ребенку 3 лет. Для ипотечного кредитования — это ограничение снимается.

Для направления имеющихся средств материнского сертификата на ипотеку следует доказать ПФ необходимость улучшения актуальных жилищных условий, а банку — свою платежеспособность. Для этого нужно документально подтвердить:

  • Отсутствие в собственности членов семьи недвижимости, удовлетворяющей нормам проживания (от 15 квадратных метров для каждого члена семьи).
  • Наличие постоянного места работы. Стаж на текущем предприятии не должен быть менее шести месяцев.
  • Отсутствие других кредитов и невыплаченных займов.
  • Уровень подтвержденного дохода должен соответствовать условиям банка. В среднем ежемесячный платеж не может превышать 80% от дохода заемщика.
  • Гражданство РФ.

Ипотеку под материнский капитал доступно оформить на покупку новой или вторичной квартиры, строящегося жилья (квартира в новостройке, частный дом), а также на расширение имеющейся жилой площади дома. Нельзя приобретать нежилые помещения и отдельные земельные участки без права возведения постройки.

Варианты кредитования под маткапитал

Использование материнского капитала на ипотеку в каждой ситуации имеет свои условия кредитования. В зависимости от направления средств (первоначальный взнос или тело кредита) банки предоставляют различные процентные ставки. Также на величину переплаты влияют сроки перечисления средств пенсионным фондом.

Маткапитал на первоначальный взнос

Сумма средств, предоставляемых по сертификату материнского капитала, равна 453 026 рублей. Этого достаточно для покрытия первоначального взноса на жилье среднего уровня и эконом класса, который составляет от 10% до 40% от стоимости жилья. Если материнского капитала недостаточно для покрытия всего объема взноса, разницу необходимо компенсировать из собственных средств.

Ранее за счет материнского капитала внести первоначальный взнос можно было только по достижению вторым ребенком 3 лет. С 2015 года это правило было отменено. Но если часть этих средств уже потрачена, ее нельзя использовать на получение ипотеки без первого платежа.

При направлении государственного финансирования для покрытия первого взноса фактически заемщик не использует собственных средств. Это расценивается банком кредитором как низкий уровень надежности плательщика, а потому процентные ставки могут быть завышены.

На практике такая схема представляет собой оформление двух кредитов:

  • Первый — равный сумме маткапитала. Эта доля кредита облагается повышенными процентами, которые начисляются до даты перечисления средств из ПФ.
  • Второй — равный оставшейся сумме кредита. Выплачивается заемщиком по стандартному графику из основного дохода.

Для сравнения ставка по ипотеке с материнским капиталом, вносимым в счет первого взноса, составляет от 14% годовых. При использовании собственных накоплений и погашении сертификатом тела кредита годовой процент может снизиться до 10-12%.

Погашение тела кредита

С помощью материнского капитала возможно оплатить часть или весь кредит под залог покупаемой недвижимости. Это может быть новый займ или уже оформленный, включая договоры заключенные до рождения второго и последующих детей.

Для погашения существующей ипотеки заемщику необходимо предоставить Пенсионному Фонду справку о величине текущей задолженности из банка. К ней прилагаются следующие документы:

  • Паспорт РФ, ИНН, СНИЛС владельца сертификата на маткапитал.
  • Сертификат материнского капитала.
  • Документы удостоверяющие право собственности на залоговое жилье.
  • Обязательство оформления совместного права владения приобретенным жильем для всех членов семьи. Оформляется у нотариуса.
  • Заявление о направлении средств.
  • Номер банковского счета для погашения кредитной задолженности.

Рассматривается заявка в течение 1 месяца. При одобрении ПФ перечислит деньги банку в течение 2 месяцев. После этого кредитор должен будет произвести перерасчет платежей и составить новый график выплат. Процентная ставка по текущему ипотечному кредиту в этом случае не изменяется.

Условия банков по ипотеке с маткапиталом

Перечисление средств в уплату долга возможно не всем кредиторам, а только аккредитованным структурам. Сюда входят: банки, застройщики, жилищные кооперативы. Запрещено перечислять средства микрофинансовым организациям.

Многие коммерческие банки отказывают в кредитовании с использованием государственных средств.

Наиболее доступны и безопасны следующие банковские организации:

  • Сбербанк — от 4% годовых на строящееся жилье и от 12,5% на введенное в эксплуатацию, сроком до 30 лет.
  • ВТБ-24 — кредит от 11% в год на любой тип жилья, получаемый сроком до 50 лет.
  • DeltaCredit — от 11% годовых с первоначальным взносом 5%.
  • Промсоцбанк — от 11% в год для всех типов жилья.
  • Банк ЮниКредит — от 12% годовых на покупку жилой недвижимости.
  • Райффайзен Банк — кредит на приобретение нового или строящегося жилья.  

    Как погасить ипотеку материнским капиталом от ВТБ2

    Программа погашения ипотеки маткапиталом от банка ВТБ24

Документы и процедура оформления ипотеки под маткапитал

В ипотечном договоре с использованием средств мат капитала участвуют четыре стороны — заемщик (покупатель), кредитор (банк), продавец и Пенсионный Фонд. Каждая из них должна быть своевременно проинформирована о формате сделки.

Предварительное согласование

Существует строгая процедура как взять ипотеку под материнский капитал. Для начала необходимо получить:

  • Сертификат на мат.капитал;
  • Справку о легальных доходах за полгода основного заемщика и созаемщиков НДФЛ-2;
  • Документ о личных накоплениях на первоначальный взнос (если он будет выплачиваться не в счет мат.капитала).

Эти документы передаются в банк для рассмотрения первоначальной заявки на кредит. На основании представленных данных банк предлагает условия займа:

  • Процентную ставку;
  • Срок кредитования;
  • Максимально возможную стоимость жилья или общий размер кредита, включающий сумму мат.капитала.

Предварительное решение банка о выдаче кредита с использованием государственных средств подается в ПФ в комплексе со следующими документами:

  • Паспорт гражданина РФ, которому принадлежит сертификат;
  • СНИЛС и ИНН;
  • Справка об отсутствии жилья или о его несоответствии нормам;
  • Заявление о направлении капитала с указанием требуемой суммы (при погашении тела кредита возможно частичное использование средств).   

При оформлении кредита на супруга владельца сертификата подается свидетельство о заключении брака и документы, подтверждающие личность супруга.

Документы о приобретаемой недвижимости (если уже есть договоренность).

После рассмотрения заявления, Пенсионный Фонд дает подтверждение на возможность использовать средства по сертификату. Стоит знать, что в этом случае само начисление денег будет запланировано только на следующее полугодие.

Документы для оформления сделки  

Если недвижимость для приобретения выбрана и покупка согласована с владельцем, банку, помимо приведенных выше, подготавливаются следующие документы:

  • Паспорта, ИНН, СНИЛС всех заемщиков;
  • Копии трудовых книжек;
  • Медицинская справка о психическом здоровье;
  • Разрешение супруга на покупку квартиры в ипотеку (заверяется нотариально);
  • Справка из ПФ о сумме мат капитала и возможности его направления в счет кредита;
  • Свидетельства о браке, а также о рождении всех детей (документы об усыновлении);
  • Обязательство о регистрации права собственности на залоговое жилье на всех полноправных членов семьи (включая малолетних детей) в срок 6 месяцев после погашения кредита и снятия обременения;
  • Справка о текущем составе семьи.

Для сделки купли продажи (она проводится в банке одновременно с оформлением кредита) подготавливаются документы о приобретаемой недвижимости.

Если это вторичное жилье:

  • Предварительный договор купли-продажи;
  • Документы о праве собственности на недвижимость продавца и технический паспорт объекта;
  • Справка об отсутствии в квартире зарегистрированных жильцов;
  • Справка о полном погашении задолженности по всем коммунальным платежам;
  • Разрешение супруга (если имеются) на продажу квартиры;
  • Документы, заверяющие личность продавца.

Для квартиры в новом строящемся доме:

  • Договор об участии заемщика в долевом строительстве, в котором должна присутствовать отметка о госрегистрации;
  • Выписка о внесенном объеме средств на заключение договора и оставшейся суммы долга.

Для ипотеки на реконструкцию или строительство дома (индивидуальное жилищное строительство):

  • Разрешение на строительство (получается в местных органах самоуправления);
  • Договор строительного подряда с зарегистрированной строительной организацией (самостоятельное возведение не допускается).

Процедура покупки недвижимости с мат.капиталом

Процесс подписания документов о купле-продаже и предоставлении кредита строится по следующей схеме (может быть изменен условиями банка):

  • Подписывается ипотечный договор;
  • Заключается основной договор купли-продажи залоговой недвижимости (передается продавцу и покупателю);
  • Оформляется закладная на приобретенное жилье (передается банку);
  • Оформляется страховой полис на залоговое имущество;
  • Деньги передаются продавцу.

После этого продавец и покупатель обращаются в регистрационную палату, где оформляется свидетельство о праве собственности и регистрируется обременение недвижимости по ипотеке.

Чтобы направить средства по материнскому капиталу, необходимо передать в Пенсионный Фонд копию ипотечного договора и свидетельство о праве владения недвижимостью. При получении кредита на ИЖС, вместо договора купли-продажи, в ПФ предоставляется договор подряда и план постройки. Решение о перечислении денежных средств выносится в течение двух месяцев. После перевода материнского капитала на погашение ипотеки, кредитор предоставит вам новый график платежей.

Использование материнского капитала на покупку своего жилья является выгодным вложением, поскольку позволяет покрыть значительную часть суммы. С другой стороны, в силу обязательной регистрации прав владения объектом на всех членов семьи, продать такую недвижимость в будущем очень затруднительно.

Оставить комментарий