Как физическому лицу объявить себя банкротом

Наличие долгов по кредитам — наболевший вопрос для большинства граждан. Одним из способов решения этой важной проблемы является признание несостоятельности. Начиная с 2015 года в России действует законодательная процедура как признать себя банкротом перед банком, что позволяет избавиться от имеющихся долговых обязательств, а также наложенных по ним штрафам. С другой стороны должник может лишиться ценного имущества и получить существенные ограничения в гражданских правах.

Кто может быть банкротом и в каких случаях это стоит делать

Согласно закону объявить должника банкротом вправе только арбитражный суд. При этом под категорию несостоятельности попадают не все должники. Условия, позволяющие начать процедуру, включают в себя:

  • Должник является гражданином РФ, физическим лицом или ИП;
  • Наличие общей суммы долга свыше 500 тысяч рублей по кредитам, займам и коммунальным услугам;
  • Задолженность по кредиту более трех месяцев;
  • Имеется возможность представить документальное подтверждение отсутствия платежеспособности.

Подать заявление о судебном признании несостоятельности может гражданин являющийся должником, кредитная организация или уполномоченные ими лица. Также это относится к наследникам, которые получили задолженность после смерти основного заемщика.

Понести материальные потери от признания должника банкротом могут обе стороны, а потому для подачи такого заявления необходимы веские причины. Для кредитора — это могут быть сомнения в отношении честности заемщика. В случае, если у последнего обнаружится ценное имущество, банк сможет вернуть свои деньги.

Для должника объявление несостоятельности может быть рационально в экстренных ситуациях, в которых дополнительное начисление штрафов и пени приводит к катастрофическим последствиям. К примеру, человек получил инвалидность, потерял имущество в результате кражи, несчастного случая, стихийного бедствия или боевых действий. Существенной причиной для суда являются валютные кредиты, после ежемесячной выплаты которых у должника не остается средств в объеме прожиточного минимума.

https://www.youtube.com/watch?v=Pu_4iiF3Qnw&spfreload=10

Куда обращаться и перечень документов

Очень важно подать заявление в суд по месту реального проживания должника. Если действия исходят со стороны банка, суд выбирается по адресу внесенному в договор о получении кредита. В этом случае вы сможете своевременно получать повестки и суд не затянется.

Содержание заявления в суд о признании банкротства физлица

Текст заявления в суд о признании физического лица банкротом

Основной документ — это заявление, которое составляется в относительно произвольной форме. В тексте должны быть представлены не только факты наличия задолженности, но и причины невозможности ее выплаты. Все данные присутствующие в заявлении подтверждаются документально и заносятся в перечень приложений. Сюда входят:

  • Документы устанавливающие гражданское состояние должника (паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке, а также рождении детей).
  • Договор с банком или кредитной организацией, свидетельствующий о наличие задолженности.   
  • Подтверждение причин неплатежеспособности (медицинские справки, свидетельства о разводе, приказ об увольнении, квитанции коммунальных служб).
  • Справки о доходах за последние 3 года (по заработной плате, сделкам купли-продажи или дарения суммой более 300 тысяч рублей, получении наследства, пенсионных начислениях и социальных выплатах), а также из центра занятости (если должник состоит на учете).
  • Выписки с банковских счетов и платежных карт.
  • Опись имущества должника при наличие такового. В эту категорию входят только ценные вещи — недвижимость, личный транспорт, предметы роскоши.
  • Справка из налоговой службы о том, что должник не является предпринимателем (ИП). Если он таковым является прилагаются справки о налоговых выплатах и свидетельство о регистрации.

Действия суда в отношении банкротства физического лица

Для запуска процесса истец подает заявление и пакет документов. Затем уплачивается госпошлина, в размере установленном законодательством и вносится депозит для оплаты работы финансового управляющего. Суд проводит расследование, определяя достоверность причин неуплаты и наличие скрытых источников дохода.

Даже если заявителем выступает сам должник, суд не всегда признает его банкротом. На практике может быть вынесено три типа решения:

  • Мировое мировое соглашение;
  • Реструктуризация кредита;
  • Признание несостоятельности и продажа имущества и собственности для погашения долга.

Как прийти к мировому соглашению

Случаются ситуации, когда должнику становится не выгодно признание банкротства и он заинтересован в поиске компромиссного решения. Для этого арбитражный суд в ходе разбирательства предлагает сторонам заключить мировое соглашение.

Оно может быть заключено, если должник погашает весь объем или часть долга и обязуется самостоятельно изыскать резервы для выполнения последующих платежей. К примеру, он готов самостоятельно продать имущество, поскольку появились перспективы в деятельности, которая неосуществима при статусе банкротства (поездки за границу, руководящая должность).  

Реструктуризация кредитного долга физического лица

Если мировое соглашение заключить невозможно, судом назначается процедура реструктуризации (санации). Она заключается в оформлении нового кредитного соглашения на более выгодных условиях. Чтобы установить, можно ли реализовать такую возможность, проводится оценка долгов и доходов заемщика. Для этого устанавливается финансовый управляющий.

При положительном решении совместно с банком, управляющий составляет новый план выплат. Он должен учитывать возможность проведения регулярных платежей, при условии что должнику будут оставаться средства в размере прожиточного минимума. Реструктуризация может включать в себя:

  • Уменьшение размера ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования;
  • Предоставление кредитных каникул, позволяющих выплачивать только проценты;
  • Перевод валютного займа в эквивалент рубля.

Процедура реструктуризации назначается не для всех должников, а только при соблюдении ряда условий:

  • У заемщика действительно нет источника дохода для погашения текущих долгов. Например, если установлено получение наследства в период предыдущих трех лет, сумма которого превышает 300 тысяч рублей, суд обяжет выполнить погашение долга без процедуры санации.
  • Если у должника отсутствует судимость за финансовые преступления. Сюда не входят погашенные судимости.
  • При отсутствии статуса банкрота, в том числе как юридическое лицо, за предшествующие 5 лет.
  • Должник не должен иметь в своей кредитной истории процедуру реструктуризации в предшествующие 8 лет.

Длительность реструктуризационного процесса не может превышать 3 года.

Признание банкротства

Многим кажется, что объявить себя банкротом и не платить кредит — это верное решение. Однако нужно понимать последствия такого статуса. Ведь сюда входит изъятие приставами и продажа ценного имущества, наложение гражданских ограничений и пожизненное клеймо на кредитной истории.

Какое имущество могут забрать судебные приставы

Если объявлено банкротство, в первую очередь подлежит изъятию залоговое имущество. Если оно отсутствует, для погашения задолженности продаются вещи стоимостью более 100 тысяч рублей.

Пример решения арбитражного суда по установлению несостоятельности физлица

Решение суда о признании банкротства

Изъятию подлежит и совместно нажитое в браке. При этом производится выделение доли банкрота. К примеру, если супруги владеют двухкомнатной квартирой, она меняется на менее ценную (однокомнатную) или продается, таким образом, чтобы супругу должника оставалась сумма достаточная для покупки собственного жилья.

Не изымаются:

  • Вещи первой необходимости и личного пользования.
  • Одежда (если она не относится к предметам роскоши, например шуба из норки).
  • Продукты питания и топливо для обогрева жилой площади.
  • Предметы необходимые для профессиональной деятельности и являющиеся источником основного дохода. Например, нельзя забирать автомобиль у таксиста (если это не залоговое имущество), фотооборудование у фотографа, компьютер у программиста.
  • Награды и призы, зарегистрированные официально.
  • Домашние животные, включая домашний скот.
  • Имущество принадлежащее другим членам семьи или проживающим с должником лицам.
  • Средства для перемещения инвалидов.
  • Единственное пригодное для проживания жилье и единственное средство массового оповещения о катастрофах или природных катаклизмах (если это телевизор, он не должен быть дорогостоящим).

Что могут забрать:

  • Автомобиль и дополнительная недвижимость;
  • Мебель, за исключением непригодной для эксплуатации и продажи;
  • Новые комплекты посуды и кухонную бытовую технику;
  • Ювелирные украшения, активы (ценные бумаги), денежные средства на депозитных и текущих счетах.

Как вести себя во время общения с приставами

На работу любой системы накладывается человеческий фактор. Если имеет место конфликт интересов, а при общении с судебными приставами редко бывает взаимопонимание, может показаться, что права должника нарушаются. В ряде случаев это действительно так.

Не стоит надеяться, что не открыв приставу дверь, вы избежите изъятия имущества. Служители закона имеют право ее взломать и войти без приглашения, но только в том случае, если решение суда вступило в силу. Когда дело еще на рассмотрении или подано обжалование — изъятие имущества недопустимо. 

К приходу судебных приставов необходимо подготовить свидетельства права владения имуществом не принадлежащим должнику. Это могут быть чеки, накладные, договора. Перед началом процедуры необходимо ознакомиться с удостоверениями сотрудников суда, а еще лучше записать их персональные данные. Проверьте содержание исполнительного предписания суда и наличия на нем отметки о вступлении в силу на текущую дату. 

Если приставы отбирают имущество не принадлежащее вам или не попадающее под категорию допустимого к изъятию, не старайтесь препятствовать им агрессией. Запишите все серийные номера и модели, чтобы впоследствии указать их во встречном заявлении в суд.

Ограничение прав и сроки их действия

Перед тем как объявить себя банкротом по взятым кредитам, следует понять, что этот статус не является возможностью начать с нуля. Установленное судом решение становится клеймом на вашей кредитной истории. Это касается и тех случаев, если фактически несостоятельность не была объявлена, а проводилась реструктуризация долга. Информация регистрируется в кредитных организациях и в обязательном порядке должна сообщаться самим должником при попытках взять новый займ.

После вынесения арбитражным судом решения, что должник несостоятельный и последующей уплаты всех долгов путем продажи личного имущества, на заемщика накладываются ограничения действующие в течение пяти лет.  

  • Взять кредит в течение установленного периода со дня признания банкротства вы не сможете. В реальности даже после истечения этого срока получить согласие банка на выдачу займа будет сложно. В лучшем случае вы добъетесь небольшого потребительского кредита под очень высокий процент.
  • Как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям запрещено занимать руководящие должности, регистрировать и вести коммерческую и предпринимательскую деятельность. Текущее предприятие ИП закрывается.
  • На протяжении установленного срока нельзя покидать страну. В страны, с которыми установлен визовый режим, вы просто не сможете получить визу. Ограничение снимаются, если требуется и доказана необходимость экстренного лечения, которое не может быть предоставлено в РФ.

Возможность признания банкротства физического лица — общемировая практика. Для правовой сферы России она только начала свое внедрение и осведомленность граждан в этом вопросе очень низка. А потому многие принимают поспешное решение, не осознавая последствий. Чтобы этого не случилось вы должны знать, что прибегать к этой процедуре необходимо лишь в крайних случаях. Если есть возможность решить вопрос реструктуризацией или мировым соглашением, необходимо воспользоваться этим шансом.

Пример HTML-страницы