Как законно не платить по кредитам

Величина последствий за неуплату по кредитам зависит от размера займа и формата договора с банком. Это может быть как начисление незначительных штрафов, так и уголовная ответственность с принудительным изъятием имущества. С другой стороны при правильном выборе позиции и знании юридических аспектов, не платить или сократить объем долга можно на вполне законных основаниях.

Этапы действий банка в отношении должников

Задолженности по кредитам возникают по различным причинам, а потому банки стараются избежать конфликтных ситуаций, намереваясь урегулировать вопросы с минимальными потерями. С первого дня задолженности вам автоматически начисляется пеня (если она была предусмотрена договором) и банк обязательно уведомит вас об этом. Но это не все, что будет предпринято, если не платить по кредитам.

Согласно внутреннему регламенту предварительные предупреждения (напоминания) поступают в формате смс сообщений, уведомлений по электронной почте и вежливых телефонных звонков с просьбами внести средства. Далее запускается процедура возврата долгов, включающая ряд механизмов воздействия на заемщика.

Взаимодействие с коллекторами

Спустя месяц с момента просрочки платежа, сообщения банка становятся более требовательными и настойчивыми, после чего дело передается в коллекторские службы. Последние прибегают к нестандартным методам психологического давления на должника. В рамках закона таким организациям позволяются телефонные и личные разговоры без физического насилия и унижения личности. Подавать жалобы на действия коллекторских служб вы можете в следующих ситуациях:

  • Разглашение тайны вашего финансового состояния (разговоры с соседями, сотрудниками и начальством на работе, учителями ваших детей, давление на родственников). В этом случае вы можете направить жалобу в Центробанк.
  • Порча имущества, запугивание (особенно направленное в отношении детей), незаконное проникновение в дом, вымогательство ценных вещей, физическое насилие (включая непреднамеренные случайные действия). Фиксируйте все факты и немедленно пишите заявление в полицию.  

Эти действия позволят вам не только избавиться от давления коллекторов на вполне законных основаниях, но и могут стать вашими аргументами в суде.

Судебное разбирательство

Первое на что может пойти банк — это обращение к мировому судье, который сразу выносит решение без присутствия должника. Чтобы его отменить необходимо подать ответное заявление в десятидневный срок и оно будет одобрено автоматически.

Текст заявления возражений по решению мирового судьи

Образец заявления об аннулировании решения мирового судьи

По истечению трех месяцев с момента просрочки платежа, если вами не было осуществлено ни одной выплаты, банк имеет право передать дело в арбитражный суд. Такое разбирательство не является уголовным и несет исключительно финансовую и гражданскую ответственность.

Исковое заявление банковской организации в этом случае зависит от условий и размера кредитования. Это могут быть иски о следующих требованиях:

  • Взыскание суммы задолженности, а также процентов, пени и различных штрафов. Чтобы снизить сумму выплаты или получить рассрочку платежей, необходимо доказать собственные финансовые затруднения (медицинская справка о болезни, приказ об увольнении, свидетельства о рождении детей находящихся на вашем иждивении).
  • Взыскание долга с поручителя, если он был прописан договором.
  • Изъятие залогового имущества. Применяется в отношении целевых кредитов и займов под залог.  
  • Признание банкротства с последующим арестом ценного имущества и его продажей для погашения долга.

Существует еще один неприятный сценарий — это уголовная ответственность. Она наступает при условии, что сумма долга превышает 1,5 млн рублей и заемщик скрывается от кредиторов и правоохранительных органов. Это грозит принудительными работами или лишением свободы до 2 лет.

Судебные приставы и возврат денег банку

В большинстве случаев суд выносит решение о возврате долга. Это может осуществляться следующими способами:

  • Конфискация залогового имущества при целевом кредите (автомобиль, квартира по ипотеке, бытовая техника).
  • Перевод средств с депозитных и текущих счетов. В эту категорию не входят социальные выплаты.
  • Удержание денег из заработной платы путем направления исполнительного листа. Сумма выплат не может превышать 50%. Если ваш долг очень большой, а официальной работы вы не имеете, суд может постановить направить вас на принудительное рабочее место.
  • При задолженностях более 10 000 рублей может быть дополнительно наложен ряд ограничений (на выезд из страны, сдачу в аренду жилья, работу на руководящих должностях, оформление сделок купли-продажи и дарственных).
  • Если сумма задолженности очень велика и равноценна имеющейся недвижимости, которая не была установлена как залоговое имущество, вас могут выселить. Однако это не касается единственного жилья или квартир, где проживают и зарегистрированы несовершеннолетние.

Пять законных способов не платить по кредитным долгам

Многие полагают, что лучший вариант — это пустить все на самотек и полностью игнорировать требования банка. Конечно, в этом случае можно рассчитывать, что истечет срок исковой давности, но такие случаи являются редким шансом. Более результативным будет взаимодействие с кредитором и поиск компромисса, но только при условии знания своих прав.

Способ 1. Обращение за помощью к юристам и антиколлекторам

Самым эффективным методом является квалифицированная юридическая помощь. За такие услуги необходимо платить, но если на кону имущество и крупная сумма денег, как минимум, стоит получить консультацию по договору. В последнем могут быть допущены нарушения, о которых заемщик может не подозревать. В этом случае вы можете:

  • Аннулировать соглашение и полностью не возвращать долг, если доказано заключение кабальной сделки (на крайне невыгодных условиях) под воздействием психологического давления.
  • Избавить себя от начисления пени и штрафов, путем обнаружения скрытых, не указанных в договоре платежей.

Способ 2. Кредитные каникулы

Если вам заранее известно, что очередной платеж внести невозможно, можно самостоятельно обратиться в банк с просьбой предоставления «кредитных каникул». Последние представляют собой возможность оплачивать только проценты на кредит, начисляемые ежемесячно. Предоставляют такие услуги практически все банки, а вот в МФО такого развития событий не предусмотрено.

Срок «кредитных каникул» от 1 месяца до 2 лет, что позволяет заемщику восстановить свое финансовое состояние, а банку вернуть деньги без обращения в различные судебные инстанции.

На каких условиях можно получить кредитные каниклы

Условия «кредитных каникул» от банка ВТБ

Способ 3. Реструктуризация и перепрофилирование долга

Этот способ не избавит вас от обязательства выплачивать долг, но значительно улучшит условия. Реструктуризация кредитов подразумевает заключение встречной сделки с другим банком, предоставляющим средства для погашения текущего долга на более оптимальных условиях.  

К примеру, вы получили кредит в долларах США и в связи с резким ростом курса не можете вносить платежи в полном объеме. Если другой банк предоставит вам кредит в рублях с более низкой процентной ставкой и на больший период, вы сможете восстановить свое финансовое состояние и продолжать быть законопослушным плательщиком.

При оформлении такой сделки необходимо иметь стабильную работу и согласовать свои действия с обеими сторонами.

Способ 4. Выкуп требований банка физическим лицом

Купить долги по кредиту могут не только коллекторы или другие банки, но и юридические, и даже физические лица. Сам заемщик выкупить долг не сможет, что оговорено законодательством. Преимущество такого способа в том, что банк заинтересован в избавлении от неплательщика и при этом хочет получить максимальную выгоду.

Поскольку коллекторы выкупают долги пакетами, цена зачастую снижается до 10-25%. В этом свете 30-50% от уполномоченного вами лица выглядят более привлекательно. Выкупить долг от вашего имени могут знакомые или антиколлекторские службы (за небольшой процент).

Способ 5. Признание себя банкротом

Дело о банкротстве может инициировать банк или сам должник. Чаще всего эта процедура проводится для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Последние остаются в выигрыше лишь тогда, когда у них практически нет активов и имущества.

Если ваше разорение подтверждено судом все штрафы и долги будут списаны, но при наличие ценного имущества — оно будет изъято и продано в счет уплаты долгов. Банкротство имеет свои недостатки:

  • Получить новый кредит будет очень сложно;
  • Вам нельзя будет занимать руководящую должность;
  • Выезд из страны будет закрыт, поскольку визовые центры автоматически отказывают должникам.

Способ 6. Продажа долговых обязательств третьему лицу

Существует еще один законный метод снять с себя долги. Он очень сложный и практически невыполнимый из за отказа со стороны банка. Аналогично тому как банк может продать ваш долг, вы можете продать долговые обязательства. Такая практика возможна при крупных целевых займах (автокредит, ипотека). В этом случае вам необходимо найти лицо заинтересованное в выкупе вашего имущества и долгового обязательства по нему. При этом необходимо убедить банк в том, что кредитование будет выгодно для всех.

Если вы не желаете продавать залоговое имущество, вы можете заключить с новым плательщиком соглашение займа на оговоренную сумму кредита. Но в реальности банки очень редко идут на такие сделки. Ведь с позиции кредитора новый плательщик может просто вернуть ваш долг, взяв новый кредит. В этом свете его заинтересованность в оформлении сделки может показаться банку мошенническими действиями.

Любую проблему с кредиторами можно решить с минимальными потерями. Для этого необходимо действовать в рамках закона, знать свои права и быть открытым для мирных переговоров.

Пример HTML-страницы