Все о займе под материнский капитал

У каждого, кто уже получил сертификат на материнский капитал, возникает множество вопросов о возможностях его использования. Как возместить кредит за квартиру с помощью государственных денег? Возможно ли оформить займ под материнский капитал сразу после рождения ребенка, не дожидаясь его трехлетия? Можно ли купить автомобиль по семейной программе? Таких вопросов много. В этой статье ответим на большинство из них.

Займ под материнский капитал — что это?

Займ под материнский капитал — это ссуда в банке или другом финансовом учреждении, при которой материнский капитал выступает в качестве первоначального взноса или оплаты основной доли долга. В настоящее время взять подобный кредит можно только на улучшение жилищных условий. Рассчитывать на заем под дотацию могут владельцы сертификата, подтверждающего право на участие в программе.

Но деньгами от государства нельзя распорядится по своему усмотрению. Разрешение или отказ на выдачу денежных средств выносит Пенсионный фонд. Поэтому перед оформлением кредита, нужно подать все справки и копии документов в местный орган ПФР, а затем дождаться ответа.

Законность займов под материнский капитал

Законны ли такие займы? Да, но только после официального одобрения Пенсионного фонда. Без такого разрешения подобные ссуды будут считаться незаконными, а потому расплачиваться с долгом придется самостоятельно. Самовольно перевести деньги в кредитную организацию никак не получиться. ПФР может и отказать в заявке на использование денег. Это происходит по разным причинам. Например, ошибки, неточности в оформлении документов или заявления. Отклонить запрос могут и тогда, когда цель займа не соответствует правилам программы.

Займ под материнский капитал возможен только на улучшение условий для проживания всей семьи. В это понятие входит:

  • покупка или строительство недвижимости;
  • реконструкция (не путать с косметическим ремонтом) имеющегося жилого помещения.

Загвоздка в выдаче займа под обеспечение семейного капитала  может возникнуть не только в Пенсионном фонде. В подобной кредитной сделке всегда присутствует три участника:

  1. заемщик и обладатель сертификата;
  2. банковское учреждение, кредитор;
  3. Пенсионный фонд России.

Банки предъявляют к будущим заемщикам неподъемные для многих россиян требования. Так, кандидат должен иметь стабильную работу с высокой «белой» зарплатой, а кредитная история должна быть приближена к идеалу.

Получить займ под маткапитал сложно, но на него стоит потратить время и силы. Это выгодно, так как единовременное внесение такой крупной суммы (на 2017 год — 453026 рублей) сильно снизит проценты и срок по кредиту. Кроме того, существуют специальные льготные займы, цель которых — улучшение жилищных условий для владельцев сертификата.

Что лучше ипотека или обычный заем?

При покупке жилья многие задаются вопросом: «Что выгоднее ипотека или заем?». Сравним эти два понятия:

  1. Ипотека выдается на более долгий срок до 25-30 лет. Кредит же можно взять максимум на пять лет.
  2. Под ипотеку лучше брать большие суммы — от 500 тысяч. Если денег требуется меньше, стоит предпочесть кредит.
  3. Если брать ипотеку, на недвижимость вплоть до выплаты долга будут наложены некоторые ограничения. При кредите такого нет.

Получается из-за меньшего срока, кредит более выгоден. За ипотеку можно переплатить в два, а то и в три раза больше первоначальной суммы. Если взять кредит, переплата составит только половину.

Срочный займ под материнский капитал

Согласно закону, деньги можно использовать лишь спустя 3 года после рождения второго ребенка. Но здесь есть одна поправка, о которой знают немногие. Займ под материнский капитал до 3 лет можно получить в двух случаях:

  • для оплаты долга кредита на дом или квартиру, оформленный ранее;
  • для внесения первоначального взноса за жилищный кредит.

Но средствами из маткапитала можно погасить только сам кредит и проценты по нему. Категорически запрещено закрывать штрафы или пеню за просрочку государственными деньгами.

Если нет необходимости использовать сразу всю сумму семейного капитала, вы имеете право оплатить только часть долга. Остальное можно отложить на другие насущные нужды, предусмотренные программой.

В каких случаях нужен срочный заем под семейный капитал

Есть несколько случаев, когда без займа под материнский капитал не обойтись:

  1. Деньги на строительство или покупку недвижимости нужны срочно, но Пенсионный фонд возместит расходы только через 2 месяца.
  2. Продавец дома (квартиры, дачи) не согласен ждать поступления государственных средств, а требует оплату сразу. Или, возможно, он просто не хочет связываться с материнским капиталом.

Использование денег из мат капитала

В законе прописаны следующие условия использования денег из материнского капитала:

  • Долг по займу в банке возместят только в том случае, если и обладателю сертификата, и ребенку будет принадлежать по доли в покупаемой квартире. Пенсионный фонд требует документ, подтверждающий этот факт. В противном случае заявку на использование средств отклоняют.
  • Материнским капиталом можно погасить долг по кредиту, который был взят и раньше.
  • Получить семейный капитал может в первую очередь мама или приемная родительница ребенка. Если матери нет или она лишена родительских прав, деньги может получить папа или приемный отец.

Никогда не берите заем на жилье в микрокредитной организации. В 2015 году президент Владимир Путин подписал указ, который воспрещает использовать материнский капитал для погашения займов в микрофинансовых компаниях. Это связано с многочисленными фактами обналичивания денег, что незаконно. В настоящее время виновные компании закрыты, а их дела рассматривают в суде.

Выбирайте кредитное учреждение из числа крупных банков России, которые работают с госдотациями. Многие из них предлагают особо выгодные условия для обладателей материнских сертификатов. Однако, каждая заявка на заем рассматривается в индивидуальном порядке.

Разберем более подробно все доступные направления использования капитала семьи.

Как взять заем на покупку квартиры?

Покупка квартиры — самый популярный способ использования денег семейного капитала. Да и банки чаще дают кредиты именно на это направление, особенно, если жилье первичное. Материнский капитал можно использовать как в качестве первого взноса, так и погасить ими уже имеющийся долг.

Предложения от банков по займам на материнский капитал сильно разнятся. Поэтому лучше всего изучить все возможные варианты, а потом выбрать наиболее комфортные и выгодные предложения.

Как купить или построить дом на материнский капитал?

Кредиты на покупку или строительство отдельного частного дома берут в основном жители сельской местности, городские жители — гораздо реже. В этом направлении есть два способа использовать материнский капитал:

  • если заем был оформлен раньше, с государственных денег можно закрыть часть долга (но не штрафы или пеню);
  • взять новый кредит в банке, а дотация станет первым взносом.

Получить разрешение сотрудников фонда на покупку дома намного легче и быстрее, чем на его строительство. Заявителю необходимо доказать, что деньги будут потрачены именно на возведение жилья. Причем оно должно непременно соответствовать всем требованиям программы. Построить дом можно как своими руками, так и при помощи строительной бригады или компании.

Использование маткапитала на реконструкцию дома

Если у семьи уже есть дом, дотацию можно пустить на его реконструкцию. Тем самым сделать жилье более комфортным и просторным для каждого члена в семье. Под реконструкцией имеется в виду расширение жилой площади, добавление комнат или этажа, строительство пристроек и надстроек и т.д. Имейте в виду, отделочные, косметические работы, не засчитываются. Возмещается только то, что кардинально изменит качество жилищных условий семьи.

Очень важно оформлять все документы на реконструкцию согласно предписаниям закона. В отличие от предыдущих направлений, получить эти деньги можно лишь спустя три года после рождения второго малыша. Но закон не запрещает проводить строительные работы до установленного срока, а возмещение затрат произвести через стандартные 3 года.

Оформляем займ под маткапитал — пошаговая инструкция

Важно грамотно оформить весь пакет документов и для Пенсионного фонда, и для кредитного учреждения. В противном случае или в займе, или в выдаче денег запросы могут отклонить. Чтобы выполнить эту непростую задачу, следуйте подробной инструкции, которая представлена ниже.

Найдите жилье

Это может быть квартира, частный дом, дача. Недвижимость обязательно должна соответствовать всем требованиям, прописанным в программе. Процент износа должен быть приемлемым, а санитарно-гигиенические нормы выдержаны.

Можно найти и комнату, но получить на нее заем будет сложнее, чем на квартиру или дом. Банки неохотно выдают деньги, так как очевидно, что у заявителя нет средств на покупку полноценного жилья. Да и сотрудники Пенсионного фонда не часто разрешают использовать маткапитал таким образом. Комната проверяется более тщательно на соответствие всем требованиям и нормам.

Выберите кредитора

На сегодняшний день не так много банков выдают займ под материнский капитал. Многие мелкие банки отказались предоставлять кредиты под дотацию. Остались  лишь самые сильные крупные финансовые учреждения.

Если с помощью маткапитала вы планируете закрыть уже существующий долг по кредиту за жилье, выбор кредиторов будет следующим:

  1. Примсоцбанк предлагает самую выгодную процентную ставку по кредиту под маткапитал . На сегодняшний день она составляет 12%. Срок кредитования — до 300 месяцев (25 лет). Программа., разработанная специально для владельцев сертификата, называется «Материнский капитал Плюс».
  2. «Дельта Кредит» выдает ипотечный заем «Квартира» по 14% годовых. Срок кредитования, как и в предыдущем случае, 300 месяцев или 25 лет максисмум.
  3. «ВТБ 24» по программе «Покупка готового жилья» выдает под материнский капитал займ на срок до 360 месяцев или 30 лет. Годовая ставка — 14%.
  4. Сбербанк предлагает кредиты по программе «Ипотека + МК» под 13% на максимальный срок 360 месяцев.

Если вы планируете купить квартиру, останется только два подходящих банка:

  1. Сбербанк — один из самых крупных российских банков, который выдает займы на покупку квартиры под маткапитал. Сумма кредита — не меньше 300 тыс. рублей, а срок до 30 лет. Первоначальный взнос за новостройку потребуют минимум 20% от общей стоимости жилья, а процентная ставка от 13% до 14%. На «вторичке» первоначальный взнос не менее 15% при ставке от 12,5%  до 14%.
  2. Россельхозбанк предлагает лояльные условия на покупку квартиры. Кредитор не требует первоначального взноса, но процентная ставка несколько выше, чем у Сбербанка, от 13,5% до 16%. У Россельхозбанка вы не найдете специальных программ для владельцев сертификатов на материнский капитал, но вы можете оформить займ на жилье на особых условиях.

Обратитесь в выбранный банк

В кредитное учреждение необходимо предоставить следующие документы:

  • подлинник сертификата;
  • удостоверяющие личность документы;
  • если вы погашаете ранее взятый банковский долг, приложите копию кредитного договора;
  • свидетельство о рождении либо усыновлении каждого ребенка в семье;
  • заявление, заполненное по образцу;
  • справка о доходах.

Вашу заявку на заем одобрят только если вы имеете:

  • официальную работу;
  • стабильный доход;
  • хорошую кредитную историю.

Если банк не будет удовлетворен данными заявителя, он может потребовать участия еще одного дополнительного заемщика.

Изучите и подпишите кредитный договор

Если вы подойдете под требования банка, вас попросят прочитать и подписать кредитный договор. Внимательно изучите этот документ. Если что-то не понятно, обязательно задавайте сотрудникам интересующие вас вопросы.

Одно из условий банка по выдаче кредита — страхование:

  1. жизни заемщика,;
  2. в случае утраты основного источника дохода;
  3. в экстренных ситуациях.

У каждого банка свои требования по этому вопросу. Но страхование в той или иной форме требуют все без исключения.

Далее банк переведет безналичным способом деньги на ваш расчетный счет, а дальше вы должны использовать их на улучшение своих жилищных условий.

Соберите и оформите все бумаги для Пенсионного фонда

Когда кредитный договор будет зарегистрирован, можно обращаться в Пенсионный фонд, расположенный по месту вашей прописки либо проживания. Документы необходимо предоставить те же самые, что и при оформлении займа в банке, за исключением справки о доходах. Затем заявка переходит на рассмотрение, которое длится около двух месяцев. Когда придет утвердительный ответ, Пенсионный фонд переведет маткапитал в кредитную организацию безналичным способом.

Займ под маткапитал наличными

В законе о материнском капитале четко оговорено — наличными получить государственные деньги нельзя ни под каким предлогом. Если кто-то обещает помочь получить дотацию «на руки», будьте уверены — перед вами мошенники. При обнаружении попытки обналичить семейный капитал, деньги тут же будут возвращены в Пенсионный фонд России. Сделка, по которой прошла эта операция, будет признана незаконной.

Заем на потребительские нужды

В некоторых отдельных регионах РФ разрешают использовать семейные деньги на потребительские нужды — покупку мебели, бытовой техники и т.д. Но на большей части страны капитал  выдают только на улучшение жилищных условий родителей и их детей. Однако этот закон о материнском капитале постоянно совершенствуется и дополняется, поэтому не исключено, что в скором времени будут доступны и займы на потребительские нужды.

Заем на покупку автомобиля

В некоторых регионах России средствами мат капитала действительно можно покрыть кредит за автомобиль. Но на основной части страны, как и предыдущем случае, это запрещено. Хотя обещают предоставить такую возможность всем без исключения владельцам сертификатов, но никто не знает, когда этот закон вступит в силу.

Заключение

Займы под материнский капитал — прекрасный шанс для российских семей повысить качество жизни. Главное — следовать закону и оформлять все документы правильно. В противном случае в использовании денег откажут. Если вы допускаете такую возможность, обязательно проконсультируйтесь у грамотного юриста.

Оставить комментарий