Быстрые деньги в долг: разбираемся в микрозайме

Несмотря на высокие процентные ставки, все больше граждан РФ берут в долг «до зарплаты» в микрофинансовых организациях. Заем оформляют просто и быстро. Но у такого вида кредитования есть подводные камни. Сегодня мы рассмотрим, что такое микрозайм, его особенности и виды, а также порядок получения и погашения ссуды.

Микрозайм — что это?

Микрозайм — это ссуда на небольшой срок, не требующая подтверждения платежеспособности заемщика. Согласно закону, микрозаймом может считаться кредит, не превышающий 1 млн. рублей. Но большинство организаций выдают до 50 тыс. рублей. Этого более чем достаточно, так как крупные суммы не выгодно брать под микрокредит.

Услуга «Микрозайм» может быть полезна в следующих случаях:

  • традиционный банковский кредит невыгоден, например, при небольших суммах;
  • заемщик не может воспользоваться услугами банков по тем или иным причинам;
  • нет возможности занять у родных или знакомых;
  • в экстренных случаях;
  • деньги нужны срочно и на оформление кредита нет времени.

Рынок микрофинансирования физических лиц в России хорошо развит. Исследования показывают, что в 2015 году число микрозаймов выросло на треть по сравнению с предыдущим годом. Общий объем этого вида кредитования вырос в 1,5 раза и превысил 62 млн. рублей.

Особенности, преимущества и недостатки микрозайма

Микрозайм — альтернатива обычным банковским кредитам. Но это совершенно разные виды финансирования. Микрозайм имеет свои особенности:

  1. пакет документов минимальный — в большинстве случаев требуется лишь российский паспорт и один документ, который клиент выбирает сам;
  2. цель займа указывать не требуется;
  3. решение по заявлению принимается в течение 30 минут максимум, а при повторном обращении срок еще меньше, так как на клиента уже заполнена анкета;
  4. различные варианты погашения — расплачиваться можно не только ежемесячно, как в традиционных кредитах, но и в конце срока единожды (указывается в договоре);
  5. при небольших суммах не требуется вносить залог.

У микрозаймов есть очевидные плюсы перед банковскими кредитами:

  • не учитывается кредитная история;
  • не требуется подтверждение доходов;
  • срок погашения на выбор клиента;
  • быстрое рассмотрение заявки;
  • без поручителей.

Микрокредит может оформить даже заемщик, имевший в прошлом проблемы с возвратом ссуды в банк. А своевременное погашение микрозайма благоприятно повлияет на кредитную историю.

Но у микрокредита есть и существенные недостатки:

  • очень высокие проценты;
  • чаще всего МФО выдают ссуду на срок до 2 месяцев максимум.

В кредитной сфере такие заемы самые дорогие. Долговые обязательства стоит брать на себя только на небольшие сроки — до 30 дней максимум, тогда переплата выйдет не такой существенной.

Где выдают микрозаймы?

Услуги микрофинансирования физических лиц предоставляют специализированные компании, банки и частные лица. Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки.

Микрофинансовые организации (МФО)

Организации, специализирующиеся на микрозаймах, сравнительно недавно появились на российском финансовом рынке. Для осуществления такой деятельности не требуется лицензия Центрального банка страны. Однако, все МФО должны быть внесены в «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Федеральный закон, регулирующий этот вид деятельности, — №151-Ф3 от 02 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». А регулирование и контроль осуществляется Федеральной службой по финансовым рынкам.

С 1 января 2017 года Государственной думой были введены нормы для МФО. Так, по микрозайму, выданному на год, максимальная переплата составит не больше трехкратного объема самого займа. Кроме того, пеня за просрочку впредь начисляется только на непогашенную часть долга.

У каждой фирмы свои условия выдачи микрозайма. Отличается и максимальная сумма. Некоторые компании выдают и крупные ссуды, но в большинстве случаев речь идет о небольших денежных объемах.

Процесс выдачи ссуды в микрокредитных организациях намного проще, чем в банках. Однако, при рассмотрении спорных заявок некоторые МФО требуют справку о подтверждении доходов. Если заявка отклонена, по закону компания обязана объяснить причину отказа.

МФО присутствуют практически во всех населенных пунктах, в том числе самых маленьких. Также они работают через интернет в режиме онлайн.

Операции, которые МФО выполнять не имеют право:

  1. выдача микрозайма более 1 000 000 рублей;
  2. наложение штрафов за досрочное погашение;
  3. предоставление микрокредита не в рублях, а в иностранной валюте;
  4. участие на рынке ценных бумаг;
  5. увеличение процента без ведома клиента.

Банки

Банки также выдают микрозаймы. Заем выдается на больший срок с меньшими, чем у МФО, процентными ставками, но для этого требуют предоставить пакет документов. Сумма ссуды при этом может быть гораздо больше. Заявка рассматривается более тщательно, учитывается кредитная история и, в некоторых случаях, заемщика проверяют по базе МВД.

При оформлении микрокредита в банке, требуется личное обращение в одно из его отделений, так как нужно поставить подпись.

Переплата в банке будет меньше, но и время на рассмотрение заявки значительно увеличено. Часто банки штрафуют за досрочное погашение микрокредита. Поэтому уменьшить процентную ставку в большинстве случаев не удастся.

Частные лица

Взять заем под процент можно не только у специализированных организаций, но и у физического лица. Это самый рискованный способ получить деньги в долг. Перед подписанием договора обязательно выясните репутацию занимающего. Если возникают сомнения, от заема лучше отказаться.

Процентные ставки

Проценты по микрозаймам в основном начисляются не помесячно, как в классическом кредитовании, а понедельно или посуточно. Переплата по сравнению с банковским кредитом выглядит грабительской. Она может составлять до 1-2% в сутки , что в пересчете на месяц выйдет 30-60%. Поэтому, к подобному виду ссуды рекомендуют прибегать только в крайних случаях.

Причина огромных процентных ставок МФО — высокий риск невозврата долгов. Поскольку для получения ссуды требуется всего один документ, оценить платежеспособность заемщика невозможно. Многие клиенты МФО не смогут расплатиться по счету.

Однако в связи с высокой конкуренцией в последнее время наблюдается снижение ставок до 3% в неделю. Но пока компаний, предлагающих такие выгодные условия, не много.

Виды микрозаймов

В зависимости от способа выдачи денежных средств различают 3 вида микрозайма:

  1. Наличными — распространенный способ получения микрокредита. Но в этом случае придется лично посетить офис МКО или отделение банка. Некоторые организации оформляют каждому новому клиенту особую пластиковую карту. Такую услугу предоставляют «Миг Кредит» и «Домашние деньги». При повторном обращении не нужно лично посещать офис компании. Деньги переведут сразу на карту.
  2. На банковскую карту Visa, Master Card начисляется необходимая сумма после одобрения заявки. Заем можно получить через интернет. Этот способ имеет серьезный недостаток. Задержка зачисления средств на карту может доходить до 3-х дней, а процент считается с момента подписания микрокредитного договора.
  3. На электронный кошелек Qiwi, Webmoney, Яндекс Деньги — удобный и быстрый метод, не требующий личного присутствия заемщика. Однако платежная система взимает большую комиссию за вывод денег. Кроме того, установлен лимит на максимальный размер ссуды.

Порядок получения микрозайма в МФО

Если вы хотите взять микрокредит, в первую очередь решите, куда обращаться: в банк или МФО. Среди микрокредитных организаций России самые крупные:

  1. «Миг кредит» — одна из самых распространенных МФО на территории России. Процентные ставки по микрозаймам составляют от 0,48% до 1,25%. Максимальный срок предоставления ссуды — 44 недели. При первом обращении компания выдает заем в пределах 3 000-10 000 рублей. Если долг возвращается вовремя, при повторной заявке может быть выдано до 100 000 рублей.
  2. «Домашние деньги» — популярная микрокредитная организация. Процентная ставка — 0,39% в сутки. Заем выдается на срок до 52 недель, а максимальная сумма — 30 тыс. рублей.
  3. «Честное слово» оформляет микрозаймы в режиме онлайн. Процент переплаты до 1,9%. В микрокредит выдают не более 10 000 рублей. Погасить долг можно через интернет.
  4. Kredito24.ru одобряет заявки на микрозайм в течении 10 минут. Взять в долг при этом можно сумму, не превышаюшую 30 000 рублей, а переплатить придется 1,5% в день. Максимальный срок погашения — 30 суток.
  5. E-zaem дает возможность получить микрокредит до 30 000 рублей под 2% в сутки. Срок — до 30 дней. Заполнить заявку можно на официальном сайте, решение по ней будет известно в течение 5 минут.

В офисе выбранной МФО вас попросят заполнить анкету, включающую следующие данные:

  1. ФИО;
  2. возраст и дата рождения;
  3. адрес;
  4. место работы;
  5. среднемесячный доход;
  6. телефон.

Анкета заполняется только один раз при первом обращении. При повторной подаче заявки указывать свои данные не требуют. Документы, необходимые для оформления ссуды, сведены к минимуму. Кандидата попросят предоставить паспорт и любой другой документ, например, водительские права, военный билет, загранпаспорт и т.д. Менеджеры рассматривают заявку до получаса. В случае положительного результата деньги выдают на руки незамедлительно.

Каждая микрокредитная организация предъявляет свои требования к клиентам. Некоторые ставят возрастные ограничения, другие выдают только обладателям постоянной регистрации.

Микрозайм в интернете

Есть и другой способ оформить микрокредит — через сеть интернет. Для этого предназначены специальные сервисы. Работают они в автоматическом режиме, поэтому микрозаймы выдаются в течение нескольких минут. Вот эти сервисы:

  • Wmcasher.ru;
  • Credit4me.ru;
  • Rentamoney.ru;
  • Debtum.ru;
  • Gcb24.com.

Эти МФО осуществляют все денежные операции через международную платежную систему WebMoney. При рассмотрении заявления на микрозайм учитываются параметры аккаунта Wmid:

  1. тип аттестата;
  2. дата регистрации в «Вебмани»;
  3. кредитная история;
  4. бизнес уровень.

Погашение микрозайма в МФО

На этот пункт необходимо обращать особое внимание перед оформлением ссуды. График погашения может быть еженедельным либо одним платежом в конце срока. В случае просрочки, кредитор ежедневно начисляет штраф в размере двойного процента от непогашенной части долга. Оплатить задолженность перед МФО можно:

  1. с помощью банковской карты в интернете;
  2. через платежный терминал;
  3. в офисе компании.

Если долг не будет погашен длительное время, он продается коллекторскому агентству.

Мошенничество в микрофинансировании

Где есть деньги, там всегда водятся и мошенники. Не стала исключением и сфера микрофинансирования. На вас могут оформить микрокредит без вашего ведома или лишить части средств. Поэтому выбирать будущего кредитора нужно очень внимательно. Вот признаки мошенничества:

  • кредитор препятствует ознакомлению с договором по микрозайму;
  • слишком низкие процентные ставки в сравнении с конкурентами;
  • микрокредит выдают легко, без учета платежеспособности будущего заемщика;
  • требуют внести предоплату до вынесения решения по заявке на микрозайм.

Чтобы уберечься от мошенников, внимательно читайте договор до его подписания. Сверяйте условия микрозайма с условиями других МКО. Если возникают сомнения, найдите другого кредитора.

Подведем итог

К микрозаймам стоит прибегать только в крайних случаях. Перед оформлением договора обязательно внимательно прочтите все условия. Это убережет вас от многих неприятных сюрпризов. Если есть хоть малейшая вероятность невыплаты долга в указанный срок, откажитесь от оформления микрозайма.

Оставить комментарий